“La tasa de interés del crédito, depende del puntaje (score) que tenga en centrales de riesgo”. “Necesito arreglar mi puntaje, de lo contrario no aplico al subsidio y no me generan el crédito”.
Estas son unas de las muchas frases que a diario se escuchan y se viven producto de la dinámica que están teniendo las entidades del sector financiero al abrir poco a poco el acceso a la bancarización de personas de estratos más bajos o de poco o nula experiencia crediticia.
¿Pero qué es el famoso puntaje o score crediticio del que tanto hablan y que incluso es revisado por algunas empresas a la hora de contratar?
El score crediticio es probablemente el número más importante en la vida financiera de las personas. Es un número de 3 dígitos que típicamente se encuentra en el rango de los 300 a los 850 y procede de un análisis de tu archivo crediticio. El número mágico informa a los proveedores de bienes y/o servicios el riesgo potencial de que puedas o no pagar lo solicitado. Dicho puntaje considera variables que van desde el historial de tus pagos a la duración de tus créditos, tanto los actuales como los pasados.
El score varía dependiendo del modelo utilizado y de la central de riesgo que genera el puntaje (para el caso Colombiano, existen dos: Datacredito y Cifin adquiridas por Experian y Transunion respectivamente).
La clasificación generada por el puntaje va desde un alto riesgo de otorgamiento para el score más bajo hasta un bajo riesgo de no pago, para los puntajes más altos.
El factor más determinante y por consecuencia, el que influye en tu score crediticio es tu historial de pagos (pesa alrededor de un 35% sobre el puntaje total). Así que si no pagas al día tus obligaciones lo más probable es que tú score sea bajo o que cada mes que pase, tú dinámica de pagos lo vaya dañando. A pesar de lo anterior, tu historial de pagos no es la única variable que hace parte del coctel de factores que generan tu score.
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Aquí te explico que otras variables lo establecen:
• Cantidad adeudada: la cantidad que usas del total de cupo de crédito y préstamos que tienes disponibles, llamado también tasa de utilización. Si consumes una gran cantidad de los cupos que tienes en créditos rotativos y/o tarjetas de crédito, tú score tenderá a disminuir.
• Duración del historial crediticio: se refiere a la experiencia con productos de crédito que has tenido a lo largo de tu vida. Por ejemplo, el tiempo en que has manejado créditos de libre inversión, tarjetas de crédito, libranzas, créditos de vehículo, etc.
• Nuevos créditos: con qué frecuencia aplicas o aperturas nuevos créditos.
Pero, ¿Qué no impacta tu historial crediticio y pensabas que si podía influir?
Para los consumidores son muchas las dudas acerca de qué puede influir en el puntaje crediticio, que a la luz de la verdad, no tienen ninguna importancia para su cálculo.
Entre algunos de los mitos están: qué tan rico eres, nivel de ingresos, saldos en cuentas de jubilación o retiro, activos o cualquier cosa que defina cuánto pesa tu billetera o cuánto es tu patrimonio, no son consideradas para calcular el puntaje.
Adicionalmente, otras variables que no afectan el score son: raza, religión, nacionalidad, género, estado marital, edad, afiliación política, ocupación, cargo en el trabajo, empleador, experiencia laboral o donde vives.
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Ya conoces qué factores afectan y cuales no tu puntaje crediticio. Y ahora, ¿cómo mejoro mi actual score o construyo vida crediticia a partir de cero?. La respuesta a esta pregunta espérala en mi siguiente post.
